Kind of payments
Информация взята с доклада OFFZONE 2018: Про типы платежей (процессинг) https://www.youtube.com/watch?v=nEqQbDsdPzw
Транзакции
Директ-Дебет транзакции
Кредит — Списание денег со счета Дебет — Зачисление денег
Суть операции: Пришли в банк, сказали перевести денежки на счет
Включает три процесса:
AUTHORIZATION = холд = блок
REVERSE = отмена
FINANCIAL = CLEAR = POST-AUTHORIZATION = финашка = клиринг = capture
Карточные транзакции
Одностадийные платежи
Через 3DS
Двустадийные платежи
Через web-форму (вводим все данные карты), средства замораживаются (холд) до подтверждения (клиринг)
Платежи
Счет НОСТРО — корреспондентский счет отправитель
Счет ЛОРО — корреспондентский счет приемник (потом с него списывается на счет получателя денег)
СДБО — компьютер-сервис, через который можно отправить на фронт-сервер другого банка запрос, на перевод с ЛОРО-счета деньги на счет пользователя этого банка
Платеж со счета на счет другого банка
НОСТРО и ЛОРО счета используются в некоторых (небольших) банках для межбанковских переводов и физически привозимых денег (инкассация) из одного банка в другой
Чтобы не открывать по 500 ЛОРО-счетов внутри страны, Банки открывают корреспондентские счета в Центральном банке (только рубли внутри РФ) для проведения операций внутри страны.
Переводы в валюте внутри страны проходят через СДБО через корреспондентские счета через Таблицы маршрутизации (задача: перевести по цепочке корреспондентских счетов с наименьшей комиссией). По международным платежам через SWIFT так же.
По факту в международных платежах функцию Центрального банка выполняет Swift, но он Swift выступает как транспортная система, которая указывает маршрут для движения средств. Фактически деньги в Swift не идут.
Есть еще транспортная система – TELEX — это факсимильная система (переводы по факсу, старая? не распространенная, шифрования тут нет). REX400 — надстройка над TELEX, которая переводит сообщения по Ethernet в формат TELEX (сообщения для факса)
Онлайн платеж по карте
Здесь появляется карточный процессинг — кредитуется карта отправителя и дебетуется карта получателя средств.
Устанавливать отношения между банками неудобно для карточных переводов. Поэтому появляются Платежные системы (это как Swift в карточных переводах) – Visa, Mastercard, МИР, ... У Платежных систем есть реальные расчетные банки, через которые происходят реальное движение средств. Клиринг проходит через Платежные системы.
Соответственно, при клиринге Платежные системы считают сумму НЕТТО — сколько один банк должен перевести другому для взаиморасчетов. НЕТТО списывается с корреспондентского счета в уполномоченном банке (в банке, с которым работает Платежная система) или банк переводит по реквизитам в пользу платежной системы в расчетном банке (если не достает денег на корреспондентском счете)
Платеж с карты за услугу (например, за мобильную связь)
Происходят через Банк-агрегатор
Платеж с карты в интернете — интернет-эквайринг
Сюда попадают прикладывание карточки, оплаты в интернете и тп
У мерчанта есть MERCHANT PLUG-IN. Через него происходит общение с банком-эквайером. Банк-эквайер уводит платеж через Платежную систему в банк-эмитент. Платежная система производит авторизацию платежа (холдит сумму) в банке-эмитенте. Все это возвращается обратно мерчанту — перенаправь пользователя на Access Control Server (ACS). Пользователя перенаправляет на ACS, он вводит СМС-ку (3ds; отправляется карточным процессингом банка-эмитента). Карточный процессинг банка-эмитента сверяет проверочный код и через Платежную систему и банк-эквайер сообщает мерчанту статус платежа
h2h
Host-to-host:
Платеж инициализируется и проводится через бэкенд-сервер целиком (например, работа с подписками — рекурентные платежи)
Мобильное API
Last updated